Это пенсионный аннуитет. Он не очень популярен, но о нём активно заговорили на днях на фоне предложений ввести в Казахстане новую модель пенсионной системы.
В этом материале Tengrinews.kz подробно объясняет, как всё-таки "выйти на пенсию" в 50 лет, что такое пенсионный аннуитет, как его оформить и в чём его отличие от обычных выплат из ЕНПФ.
Для подготовки статьи мы запросили подробные разъяснения Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
Что такое пенсионный аннуитет
Пенсионный аннуитет — это один из вариантов получения пенсионных выплат через страховую компанию. Механизм выглядит так: человек заключает договор с компанией по страхованию жизни, переводит туда свои пенсионные накопления из ЕНПФ, а взамен получает гарантированные ежемесячные выплаты — пожизненно либо до определённого возраста.
В АРРФР этот механизм прямо называют продуктом, который позволяет вкладчикам ЕНПФ начать получать выплаты раньше общеустановленного пенсионного возраста. Если пенсионных накоплений недостаточно, их можно пополнить за счёт собственных средств.
При этом, как дополнительно уточняют в ЕНПФ, размер такой доплаты, момент её внесения и другие условия определяет уже страховая компания, с которой человек заключает договор.
Иными словами, единых условий нет: у разных страховщиков могут отличаться расчёты, дополнительные опции, подходы к индексации и другие параметры договора. Проще говоря, это не обычная пенсия из ЕНПФ, а отдельный страховой инструмент со своими правилами, ограничениями, условиями и рисками.
Кто реально может "выйти на пенсию" в 50 лет
Тут, конечно, речь не об удостоверении пенсионера, а о получении выплат, будто человек на пенсии.
И сразу важно оговориться: начать получать выплаты в 50 лет могут не все.
По стандартной процедуре оформить пенсионный аннуитет могут:
- мужчины — с 55 лет,
- женщины — с 53 лет.
Правда, для женщин предусмотрено поэтапное повышение возраста до тех же 55 лет к 2031 году.
"Но есть отдельная категория граждан, которая может сделать это раньше — с 50 лет. Речь идёт о людях, за которых обязательные профессиональные пенсионные взносы (допвыплаты за занятых на вредных производствах — прим. редакции) уплачивались в совокупности не менее 60 месяцев", — отмечают в АРРФР.
Кроме того, в Казахстане действует отложенный пенсионный аннуитет.
Его можно оформить с 45 лет, а работникам вредных и опасных профессий — с сорока. Но выплаты по нему начнутся позже: с 55 лет для мужчин и с 53 лет для женщин, с дальнейшим поэтапным повышением женского возраста.
Именно поэтому заголовок про "пенсию в 50 лет" требует уточнения: такая возможность есть, но только для определённых категорий граждан и при соблюдении всех условий.
Чем аннуитет отличается от обычных выплат из ЕНПФ
Пенсионный аннуитет нередко путают с обычными выплатами из фонда. Но между ними есть различия, о которых важно знать:
"Во-первых, деньги в рамках аннуитета выплачивает страховая компания, а не ЕНПФ. Во-вторых, аннуитетные выплаты могут идти пожизненно, тогда как выплаты из ЕНПФ производятся до исчерпания накоплений. В-третьих, аннуитет позволяет начать получать выплаты раньше официального пенсионного возраста", — перечисляют в самом ЕНПФ.
В фонде также отдельно подчёркивают и другую важную разницу: при оформлении пенсионного аннуитета накопления передаются в собственность страховой компании и уже не наследуются так же, как деньги на счёте в ЕНПФ.
При этом в договоре может быть предусмотрен гарантированный период — если получатель умирает в пределах этого срока, оставшуюся часть выплат от страховой могут получить его наследники.
И ещё один важный нюанс.
Если все накопления переведены из ЕНПФ в страховую компанию по аннуитетному договору и новых взносов в фонд нет, то оттуда по достижении пенсионного возраста человек уже не будет получать никаких выплат.
Но если часть накоплений осталась в фонде или человек продолжает работать и делать взносы, то после выхода на пенсию по возрасту он сможет получать также выплаты из ЕНПФ.
"Для заключения договора (пенсионного аннуитета — прим. редакции) можно использовать накопления, сформированные за счёт ОПВ, ОППВ, ДПВ или собственных средств, — уточняют в фонде. — Но если после заключения договора человек продолжает делать взносы или у него остаются деньги в ЕНПФ, в дальнейшем он сможет получать выплаты и из страховой компании, и из ЕНПФ".
То есть логика такая: уже переведённая сумма работает внутри договора аннуитета, а новые взносы в ЕНПФ не будут автоматически пополнять страховую премию.
Как рассчитывается размер аннуитетных выплат
Единой суммы нет — всё рассчитывается индивидуально.
При этом учитываются:
- возраст и пол заявителя;
- сумма его пенсионных накоплений в ЕНПФ;
- ожидаемая продолжительность жизни;
- ставка доходности;
- ставка индексации.
"Страховая компания распределяет накопления на весь ожидаемый период выплат, учитывая продолжительность жизни и доходность. Именно это и определяет размер ежемесячной пенсии. Пенсионный аннуитет обеспечивает "пожизненный доход", размер которого напрямую зависит от индивидуальных характеристик вкладчика и параметров аннуитетного договора", — отмечают в самом ЕНПФ.
Но размер ежемесячной страховой выплаты не может быть ниже 70 процентов прожиточного минимума на дату заключения договора.
На основе этих вводных в ЕНПФ делают следующие расчёты минимальных выплат по аннуитету и пенсионных накоплений, которые для этого должны быть:
"В 2026 году для получения минимальной ежемесячной выплаты в размере 35 596 тенге (от страховой компании — прим. редакции) требуется не менее 10 миллионов тенге (переведённых в страховую — прим. редакции) для 55-летнего мужчины и не менее 13 миллионов 160 тысяч тенге для 53-летней женщины".
Если накопленного в ЕНПФ за счёт обязательных пенсионных взносов и обязательных профессиональных пенсионных взносов недостаточно, можно использовать добровольные пенсионные взносы, объединить накопления с супругом или близкими родственниками либо дополнить сумму за счёт собственных средств.
Можно ли оформить аннуитет вместе с супругом
С 2022 года в Казахстане действует совместный пенсионный аннуитет. Он позволяет участвовать в договоре не одному человеку, а супружеской паре или близким родственникам. Такой механизм даёт возможность объединить накопления и перераспределить доходы по договору. Это особенно важно в ситуациях, когда у одного человека суммы на аннуитет не хватает, а у второго есть излишки.
Как оформить пенсионный аннуитет
Сначала нужно обратиться в компанию по страхованию жизни и получить расчёт будущих выплат. Именно на этом этапе становится понятно, хватает ли накоплений, какой размер выплат можно ожидать и какие условия договора предлагает страховщик.
Если заявителя всё устраивает, подаётся заявление на заключение договора пенсионного аннуитета. Его можно оформить как в письменной, так и в электронной форме.
Для заключения договора обычно нужны:
- заявление;
- удостоверение личности;
- банковские реквизиты;
- если застрахованный хочет указать выгодоприобретателя на случай своей смерти, документы последнего.
Затем необходимо обратиться в ЕНПФ для перевода пенсионных накоплений в страховую компанию. Для этого подаются:
- заявление о переводе пенсионных накоплений;
- копия удостоверения личности и оригинал для идентификации;
- оригинал договора пенсионного аннуитета, заключённого со страховой компанией.
Если человек не может прийти лично, допускается нотариально удостоверенная доверенность.
"С 1 января 2024 года действует и электронный порядок оформления. Договор можно заключить через интернет-ресурс страховщика или систему ЕСБД. Это позволяет перевести накопления в страховую организацию в автоматическом режиме без необходимости обращения в подразделения фонда", — отмечают в ЕНПФ.
Когда начнутся аннуитетные выплаты
Это один из самых практических вопросов.
В Агентстве по регулированию финансового рынка на него отвечают так: граждане, заключившие договор пенсионного аннуитета, начинают получать ежемесячные страховые выплаты не позднее чем через 10 рабочих дней с момента перевода страховой премии в страховую организацию. То есть после заключения договора и перечисления денег ждать месяцами не придётся.
Но это при условии, что застрахованный достиг подходящего для аннуитета возраста.
Что важно знать до подписания договора
Здесь много нюансов и именно на них стоит обратить особое внимание.
- Во-первых, в течение первых двух лет после заключения договора его нельзя расторгнуть или изменить.
- Во-вторых, после этого срока изменения возможны, но вернуть все деньги обратно в ЕНПФ уже не получится. У страховой компании должна остаться сумма, которая обеспечивает пожизненные выплаты не меньше 70 процентов прожиточного минимума.
- В-третьих, если человек хочет расторгнуть договор, это возможно только при условии заключения нового контракта с другой страховой компанией. Тогда средства переводятся туда.
В ЕНПФ отдельно подчёркивают, что перед подписанием договора важно внимательно ознакомиться с его условиями, чтобы принять "обоснованное и осознанное решение".
Что предлагает рынок пенсионного аннуитета
Мы изучили аннуитетный рынок Казахстана и пришли к таким выводам.
По информации из открытых источников, с пенсионными аннуитетами работает не так много компаний — мы обнаружили всего две.
На сайте одной из них указано, например, что страхователь может привлечь собственные средства, если пенсионных накоплений его клиента недостаточно для оплаты премии.
Там же расписано, какие минимальные накопления должны быть в ЕНПФ для заключения договора в 2026 году с учётом пола и возраста.
Кроме того, компания отдельно указывает, что проводит ежегодную индексацию выплат на восемь процентов и что предоставляет возможность оформить гарантированный период, в который — в случае смерти их клиента — выплаты будут получать его наследники.
На сайте другой компании сообщается, что она участница Фонда гарантирования страховых выплат, а также рассказывается о программах пенсионного аннуитета, включая дивиденды по действующим договорам. Это не базовое условие для всех договоров, а отдельная программа лояльности.
Будут ли менять правила пенсионного аннуитета
Пока — нет.
На фоне обсуждения изменений в пенсионной модели этот вопрос звучит особенно часто, но в АРРФР сообщают, что
"Изменения подходов к применению пенсионного аннуитета в рамках пересмотра методики расчёта пенсионных излишков сейчас не рассматриваются".
Сколько казахстанцев уже оформили аннуитет
На 1 апреля действующие договоры пенсионного аннуитета имели всего 174,5 тысячи человек. С начала года такие договоры заключили 15,3 тысячи человек.
Динамика за предыдущие годы тоже показывает рост:
- в 2023 году было заключено 16,7 тысячи договоров;
- в 2024 году — 57,0 тысячи;
- в 2025 году — 59,3 тысячи.
На основе этих данных можно сделать вывод, что пенсионный аннуитет пока не самый популярный инструмент, но интерес к нему растёт.
Контекст: в Казахстане предлагают новую пенсионную модель
Тема пенсионного аннуитета снова оказалась в центре внимания на фоне обсуждения пенсионной реформы.
Один из вариантов пенсионной реформы — модель "4 + 1". Она предполагает, что часть обязательных пенсионных взносов работодателя (их ввели в 2024-м и ежегодно повышают с намерением довести до пяти процентов от зарплаты к 2028-му) направят на личные счета казахстанцев, а часть — на общий пенсионный счёт для пожизненных выплат.
Сейчас эти взносы поступают на условные пенсионные счета работников. А 10 процентов обязательных пенсионных взносов (ОПВ), которые оплачиваются непосредственно с зарплаты, в свою очередь пополняют индивидуальные пенсионные счета. Накопления, сформированные за счёт взносов работодателя, пока не считаются собственностью сотрудника и не наследуются в случае его смерти.
А обсуждаемый подход "4 + 1", по информации ЕНПФ, предусматривает, что четыре процента ОПВ работодателя будут направлять на индивидуальные пенсионные счета работников, а ещё один процент — на общий пенсионный счёт. В фонде считают, что такой подход:
- позволит личным накоплениям казахстанцев расти быстрее — на индивидуальном счёте будет накапливаться уже 14 процентов взносов: 10 процентов ОПВ самого работника и четыре процента взносов работодателя;
- предоставит людям больше возможностей получать инвестиционный доход на свои накопления;
- расширит варианты для передачи накоплений управляющим компаниям и для приобретения пенсионного аннуитета.
На этом фоне интерес к аннуитету объясним: для части казахстанцев это действительно реальный способ не ждать общеустановленного пенсионного возраста, а начать получать выплаты раньше. Но только при наличии достаточных накоплений, подходящей категории и готовности принять условия страхового договора.
И главный вопрос здесь не только в том, можно ли выйти на выплаты раньше, но и в том, готов ли человек к тем условиям, на которых работает этот инструмент.
Читайте также:
На пенсию рано, а на работу не берут. О "списанных" с рынка труда казахстанцах 40+
"Копать от забора до утра". Деловая культура переработок в Казахстане
