Индивидуальные счета в ОСМС: кто платит больше всех и сколько можно накопить

Депутаты Мажилиса в очередной раз предложили дать возможность казахстанцам распоряжаться взносами, которые они исправно платят в Фонд социального медицинского страхования (ФСМС).

Корреспондент TengriHealth разбиралась, кто больше всех вносит в систему и сколько можно было бы накопить на индивидуальных счетах ОСМС, если бы они были.    

Индивидуальные счета ОСМС: история вопроса 

Летом Мажилис принял поправки в Закон "Об обязательном социальном медицинском страховании". Пока шло обсуждение, депутаты предлагали добавить в систему условно-сберегательные медицинские счета, на которые поступала бы часть взносов в ОСМС.

Предлагали разрешить тратить деньги на добровольную страховку, стоматологию, реабилитацию или дополнительное лечение. Но предложение в итоге отклонили.

Сейчас в Мажилисе рассматривают пакет поправок в законы по вопросам здравоохранения. И депутаты вновь заговорили об индивидуальных счетах. 

В октябре мажилисмен Айдос Сарым во время одного из парламентских заседаний обращался к представителям Минздрава:

"Почему нельзя сделать часть денег, которые работодатель начисляет на здравоохранение, адресными? Этим мы мотивировали бы людей самих вкладываться в эту систему. В прошлый раз депутатам сказали, что это неуместно и так далее. Но в этот раз мы за это будем сильно биться". 

Теперь похожее заявление сделал депутат Магеррам Магеррамов. Он напомнил, что казахстанцы ежемесячно перечисляют средства в фонд, однако не могут отследить, как именно расходуют эти деньги и используют ли их вообще. 

Он с коллегами предложил:

• разработать цифровой механизм прозрачного отслеживания взносов ОСМС по примеру системы ЕНПФ;
• предусмотреть начисление инвестиционного дохода вкладчикам ОСМС;
• создать алгоритм, который позволит гражданам использовать неосвоенные средства ОСМС для приобретения лекарств.

То есть опять же речь идёт о внедрении индивидуальных счетов в ОСМС, которых сейчас нет.

Как известно, сейчас в системе медстрахования действует принцип солидарности: все взносы попадают в общий "котёл" и тратятся на тех пациентов, которые нуждаются в медицинской помощи. 

Предложения дать людям возможность пользоваться деньгами, которые они скидывают на ОСМС, возникают на фоне постоянной критики системы и вопросов пациентов: "Зачем нужно ОСМС, если невозможно получить услугу?"

Кто и сколько платит в ФСМС? 

В декабре 2025 года в Фонде социального медицинского страхования числились застрахованными почти 16,8 миллиона человек. 

Как видно, самая большая категория — льготники (дети, студенты, пенсионеры, беременные женщины и так далее), отчисления за которых делает государство. 

Но важнее, сколько денег вносили представители каждой из категорий. Здесь картина совершенно иная. 

Вот так распределялись доли среди разных плательщиков в фонд: 

Сколько можно накопить? 

Когда говорят об индивидуальных пенсионных счетах, в первую очередь имеют в виду людей, которые платят самостоятельно: наёмных работников, частных предпринимателей, работающих по договорам ГПХ. По крайней мере, так было, когда предложения обсуждали в Мажилисе.

Важно понимать, что речь шла о том, чтобы перечислять на индивидуальные счета ОСМС не всю сумму взносов, а лишь определённую часть. До конкретных цифр тогда дело не дошло. 

Сколько, в принципе, можно было бы накопить, регулярно перечисляя деньги в ОСМС?

Рассчитаем на примере человека с зарплатой в 500 тысяч тенге. 

Сейчас ставка отчислений работодателей — три процента от заработной платы, ставка взносов работников — два процента (их вычитают из зарплаты).

• Ежемесячные отчисления работодателя с зарплаты в 500 тысяч будут 15 тысяч тенге.
• Ежемесячные взносы работника — 10 тысяч тенге.
• Итого: 25 тысяч тенге ежемесячно, или 300 тысяч тенге в год, или 1,5 миллиона тенге за пять лет.

Столько этот условный сотрудник мог бы максимально накопить на индивидуальном счёте за пять лет, если бы он вообще не обращался за медицинской помощью и не тратил деньги.  

Сколько платят работодатели, сотрудники и государство? 

Интересно также разобрать вклад участников системы на конкретных данных. На инфографике представлены размеры отчислений работодателей и сотрудников. Они сравниваются с отчислениями государства за одного льготника:

Как видно на графике, усреднённая сумма отчислений, которая делается за одного работника (им самим и его работодателем), около 16 000 тенге. Это взносы, поступившие от всех них и поделённые на их количество. И тем не менее, по ней можно судить, сколько примерно платит среднестатистический участник ОСМС. И эта сумма в два раза превосходит фиксированные взносы государства.

Почему именно пять лет? 

Когда в прошлый раз депутаты настаивали на открытии индивидуальных пенсионных счетов, они предполагали, что пользоваться ими смогут граждане, которые непрерывно платили в фонд в течение 60 месяцев.

Сейчас, по данным ОСМС, таких людей около 1,2 миллиона. При этом в системе застрахованы 16,7 миллиона человек.

Что говорят об индивидуальных счетах в фонде? 

Отвечая на наш официальный запрос, в фонде напомнили, что система ОСМС построена на принципе солидарности: средства всех плательщиков объединяют, чтобы оказывать помощь каждому, кто в ней нуждается, независимо от суммы внесённых взносов. 

"Введение персональных счетов, аналогичных системе ЕНПФ, противоречит этому принципу. При индивидуальном накоплении средств возникает риск, что наибольшие преимущества получат граждане с высокими доходами, тогда как люди с низкими и средними доходами окажутся в менее защищённом положении", — говорится в ответе. 

Кроме этого в фонде добавили, что такая модель потребует вести персональный учёт расходов по каждому участнику, а это существенно усложнит администрирование системы. 

"В случае дорогостоящего лечения, например операций стоимостью более 70 миллионов тенге, личных накоплений одного человека будет недостаточно. В солидарной системе эти затраты распределяются между всеми участниками, что делает помощь доступной для каждого", — подытожили в ФСМС.  

Сколько ФСМС тратит на одного пациента? 

В поликлиниках: 

• В 2024 году по "подушевому" нормативу (это сумма, которую фонд перечисляет за каждого прикреплённого пациента, независимо от того, обращался он к врачам или нет — прим. редакции) поликлиники получали 18 787 тенге, в 2025 году — 20 100 тенге в месяц.
• На консультативно-диагностическую помощь (приёмы узких специалистов, анализы или УЗИ) сверх подушевого норматива было израсходовано 18 000 тенге. Получается, что в поликлиниках на одного пациента в среднем уходило около 40 000 тенге.    

По информации фонда, помощь в поликлиниках получили 13 миллионов человек. 

В стационарах:  

• В стационарах на лечение одного пациента в среднем уходила 421 тысяча.

Помощь в стационарах, стационарную помощь (включая дневные стационары) оказали 2,73 миллиона человек на общую сумму 1,15 триллиона тенге. 

Что об индивидуальных счетах ОСМС говорят эксперты?

Эксперт в сфере здравоохранения Данияр Калиев считает, что заявления о персонифицированных счетах и использование взносов на оплату приёма в частных клиниках или покупку лекарств больше похожи на попытки изобразить защиту интересов граждан, чем на реальные реформы.

Реализовать идею с индивидуальными накопительными счетами будет сложно. Технически можно открыть их на каждого участника ОСМС, но непонятно, что делать дальше.

Наш собеседник объясняет, что одно дело – если деньги с индивидуальных счетов можно будет тратить на то, что не представлено в гарантированном объёме бесплатной медпомощи (ГОБМП) и в ОСМС. Это примерно такой же механизм, как в случае с пенсионными излишками, которые разрешали тратить на лечение зубов или офтальмологические операции.  

"Мы же в первую очередь говорим, что деньги с персонифицированных счетов можно будет тратить на услуги, которые есть в ГОБМП и ОСМС. То есть они будут смешиваться с деньгами общего "котла" фонда. Вот здесь начнётся хаос, потому что проадминистрировать, то есть разделить эти потоки внутри фонда, а потом направить клинике, в которой лечился пациент, будет очень сложно", — рассуждает Калиев. 

Как это может отразиться на работе фонда?  

— Предположим, что часть денег всё-таки отдадут вкладчикам. Для финансовой устойчивости фонда это критичные суммы? — спрашиваем эксперта. 

— Казахстанская система здравоохранения, как бы мы её ни ругали, оказывает хорошую помощь в объёмах тех денег, которые бюджет и граждане, как участники системы ОСМС, за неё платят.

По меркам мировых стандартов казахстанская медицина недофинансирована: размер нашего ВВП на здравоохранение вдвое меньше, чем в развитых странах. При этом нам предлагают изъять из ОСМС ещё какую-то часть денег.

Пациенты и сейчас недовольны качеством медицинской помощи, а станет только хуже, потому что средств в фонде будет ещё меньше. Всем не нравится качество медуслуг, но платить за них никто не хочет. Так не бывает.

Сейчас в стране реальных плательщиков (тех, кто самостоятельно перечисляет деньги в фонд) меньше тех, за кого платит государство. Здравоохранение — это единая инфраструктура.

"Представьте, что вы едете в поезде и платите за проезд больше, чем другие. Конечно, вам могут предоставить более комфортабельный вагон, где условия лучше, простыни чище, а проводники приветливее. Но тянет этот поезд один локомотив. И, если поезд остановится, какая разница, в каком вагоне вы едете?", — сравнивает эксперт.  

— Примерно так выглядит модель фонда медстрахования?

— Сейчас мы все едем в одном вагоне, независимо от того, платит человек 5000 или 15 000 тенге взносов ежемесячно. А нам предлагают разойтись по разным. Но, если система из-за недофинансирования рухнет, это отразится на нас всех. Вот в этом проблема. Но пациенты этого не понимают. И депутаты тоже.

Данияр Калиев. Фото из личного архива  

— Почему мы никогда не говорим об обратной ситуации? Что делать, если человеку понадобится длительное лечение, операция — даже средний чек на которую достаточно внушительный, а денег на его персональном счету будет недостаточно? Кто и как будет компенсировать эту сумму? Стоит начать разбираться, и возникает множество вопросов.

— Разговоры об индивидуальных счетах возникают не на пустом месте. Люди справедливо недовольны качеством услуг в поликлиниках и больницах. Что делать, чтобы медпомощь стала доступнее?

— Во-первых, повышать взносы в фонд — это неизбежно. Другое дело, помимо этого, нужно контролировать освоение средств фонда, расходование бюджета, изыскивать возможности экономии. Движение должно идти с двух сторон: чтобы люди, которые платят взносы, понимали, за что они платят, видели эффект.

Казахстанское здравоохранение нуждается в глобальной реформе: необходимо полностью пересмотреть структуру помощи и убрать из системы неприоритетные расходы, которых сейчас достаточно много.

Всё это требует решительности, потому что придётся пересматривать пакеты услуг, виды помощи, на которую сейчас уходит много денег и которую при этом получает относительно немного граждан, и так далее. И если это решить, тогда и смысла в индивидуальных накопительных счетах не будет: людям на самом деле неважно, где лежат их деньги. Главное для них: прийти в клинику и получить помощь — быстро и качественно. 

Читайте также: 

"Поскрести по сусекам": спасут ли обновления в закон о медстраховании систему ОСМС

Больницы лечат казахстанцев в долг. Правительство задолжало ФСМС сотни миллиардов тенге

"Это негативно влияет на фонд": эксперт о частой смене руководства ФСМС